Die Frage, wann man am besten mit der Altersvorsorge anfängt, beantwortet jeder für sich anders. Allgemein gesagt, ist der beste Zeitpunkt gestern gewesen. Der Zweitbeste ist heute. Warum das so ist, will ich dir hier erklären.
Investitionen am Aktienmarkt – der richtige Zeitpunkt ist entscheidend
Und mit richtigem Zeitpunkt meine ich nicht, dass die Kurse niedrig sein müssen und du günstig einkaufen kannst. Mit richtigem Zeitpunkt meine ich, dass du dich für eine Strategie entschieden hast und jetzt startest. Du musst folgende Dinge für dich klären:
- wie risikobereit bin ich?
- wie viel Einkommen brauche ich wirklich, wenn ich in Rente gehe?
- Wann möchte ich in Rente gehen?
- Welche Ziele habe ich in meinem Leben?
- Welche Eventualitäten möchte ich absichern?
Hast du diese Fragen für dich beantwortet, kennst du die Grundlage für deine Strategie. Ist dir beispielsweise eine hohe Rendite wichtig, so kann ein Investment in Themen-ETFs sinnvoll sein, z.B. für erneuerbare Energien. Wenn du deine Strategie kennst, kannst du anfangen. Solltest du für dich keine Lösungen finden, empfiehlt sich immer das Gespräch mit einem Experten.
Warum eine ETF-Police die richtige Wahl ist
Eine ETF-Police hat einen entscheidenden Steuervorteil bei deiner Altersvorsorge. Dabei profitierst du in der Ansparphase vom Versicherungsmantel. Kapital und Zinsen, die innerhalb des Vertrages erwirtschaftet werden, führen nicht zu Steuerabgaben. Dasselbe gilt für Strategiewechsel: Sollte dein Risikobewusstsein steigen und du in sichere Anlagen umschichten wollen, so kostet das bei einem guten Versicherer weder Gebühren, noch führt die Umschichtung zu Steuerbelastungen.
In der Auszahlphase greift das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Nach einer Teilfreistellung von 15% müssen nur 50% der verbleibenden steuerpflichtigen Zinserträge versteuert werden. Grob gesagt beträgt dein Steuervorteil etwa 42,5% im Gegensatz zu einem Depot oder einer herkömmlichen Anlage. Wenn du dich jetzt für einen manuell festgelegten Auszahlplan entscheidest, reizt du den Steuervorteil maximal aus.
Ein weiterer Vorteil der ETF-Police sind gewisse Absicherungen: Du kannst dich bei Renteneintritt für eine lebenslange Rente entscheiden. So bekommst du so lange Geld, wie du lebst, ohne dass du dir Gedanken machen musst, wie lange dein Kapital reicht. Und wenn du 150 Jahre alt wirst, beziehst du trotzdem die Rente. Wir haben keine Glaskugel und können nicht sagen, wie die Lebenserwartung in 30 Jahren sein wird. Außerdem kannst du das Berufsunfähigkeitsrisiko absichern. Mit einem Zusatzbaustein wird der Vertrag für dich weiter bespart, wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit deinen Vertrag nicht mehr besparen kannst und du finanzielle Einbußen hast. So kannst du sicher sein, dass bei Renteneintritt dein Plan für die Rente weiterhin realistisch bleibt.
Zur Wahrheit gehört auch, dass die ETF-Policen teurer sind, als ein herkömmliches Depot bei einem Neobroker. Wenn es dir also nur um das Kapital zum 67. Lebensjahr geht, gewinnt häufig das Depot. Für diese Sichtweise ist entscheidend, wie oft du deine Strategie änderst. Schon 2 komplette Wechsel des Depots reichen aus, um den Kosteneffekt auszuhebeln, da bei jedem Wechsel Steuern anfallen.
Der Zinseszinseffekt – Bedeutung für die Altersvorsorge
Albert Einstein hat gesagt, der Zinseszinseffekt sei das 8te Weltwunder. Je früher du dein Kapital anlegst, desto stärker ist die Wirkung des Zinseszinseffektes. Um das zu veranschaulichen, biete ich gerne folgendes Beispiel:
Wenn du 1 Cent zur Geburt Christi vor 2026 Jahren angelegt hättest, dann hättest du bei einer Rendite von 1% heute 6,85 Mio. EUR. Im ersten Jahr verzinst sich der Cent mit 1% und du hast 1,01 Cent. Im zweiten Jahr wird das Kapital wieder mit 1% verzinst und du hast jetzt 1,0201 Cent. Das geht immer so weiter bis zum Jahre 2026. Deswegen machen 5 Jahre schon eine enorme Wirkung aus, wenn es um deine Rente geht.
Ein weiterer Anker ist die Nettorendite. Mit der 72er-Regel kannst du berechnen, wie lange es braucht, bis dein Kapital (oder deine erste Sparrate) sich verdoppelt hat. Bei 7,2% Nettorendite verdoppelt sich also alle 10 Jahre dein Kapital. Bei 8% bist du schon bei 9 Jahren.
Betrachten wir diese beiden Effekte in Kombination, wird schnell klar, wie wichtig frühes Investieren und der Zinseszinseffekt für deine Altersvorsorge ist.
Sind Strategiewechsel in der Altersvorsorge sinnvoll?
Immer wieder seine Strategie zu wechseln, ist nicht sinnvoll. Sicherlich gibt es Momente im Leben, wo die aktuellen Verträge oder Anlagen hinterfragt werden. Und das ist gut. Wenn es wirklich bessere Strategien gibt, die zu besseren Ergebnissen in der Altersvorsorge führen, dann spricht nichts gegen einen Wechsel. Wenn du dich aber erst gerade für eine Strategie entschieden hast, bleib erstmal bei dieser Strategie (unter der Voraussetzung, dass diese wirklich zu dir passt). Wichtig ist, dass du dir bewusst wirst, was du möchtest und wie du deine Ziele erreichen kannst.
Fazit
Fang jetzt an zu sparen. Nicht morgen, nicht nächste Woche oder nächstes Jahr. Achte darauf, was du wirklich im Leben erreichen möchtest und plane diese Meilensteine ein. Mach dir Gedanken, wie deine Zeit in der Rente sein soll und wenn du dir unsicher bist, dann sprich mit einem Experten. Er kann dir helfen, deine Ziele besser zu formulieren und dir gute Hinweise geben, damit du auch wirklich die richtige Lösung für dich findest.
Solltest du keinen Ansprechpartner haben, dem du vertraust, dann komm gerne auf mich zu. Ich zeige dir, wie ich arbeite und dann kannst du entscheiden, ob du mit mir zusammenarbeiten möchtest, oder eben nicht.
