Altersvorsorge ist Privatsache. Die gesetzlichen Renten reichen nicht mehr aus und sind maximal noch eine Grundsicherung. Am Markt gibt es aber so viele Möglichkeiten, seine Altersvorsorge zu gestalten, dass man schnell verwirrt ist und mit Informationen überladen wird. Das Wichtigste vorab: Jede Altersvorsorge ist besser als keine! Doch worauf du achten solltest, erfährst du hier!
Die verschiedenen Schichten der Altersvorsorge
Die Altersvorsorge lässt sich in 3 Schichten unterteilen:
- Basisversorgung = Hierzu zählt die gesetzliche Rentenversicherung und Versorgungswerke, aber auch die sogenannte Rüruprente.
- geförderte Produkte = Die 2. Schicht betrifft die betriebliche Altersvorsorge, auf die du gesetzlich Anspruch hast und die Riesterrente. Ab dem 01.01.2027 wird die Riesterrente durch das Altersvorsorgedepot abgelöst.
- Privatvorsorge = Hierzu zählen e die klassische Rentenversicherung, die fondsbasierte Rentenversicherun und Kapitalllebensversicherungen, und im weiten Sinne Aktiensfonds, Immobilien und klassische Sparpläne.
Wie denn nun?
Eine wichtige Frage, die du dir stellen solltest ist, was möchte ich im Alter zur Verfügung haben. Mittlerweile kannst du ganz einfach Online berechnen, wie hoch deine zu erwartende Rente ist. Mit den bereits getroffenen Absicherungen hast du dann eine zu erwartende Rente, die du in Bezug zu dem Einkommen setzt, was du tatsächlich haben möchtest oder mindestens brauchst, wenn du in Rente gehst.
Um zu entscheiden, welches Produkt für dich am besten passt, empfiehlt sich immer eine direkte und persönliche Beratung. Meiner Meinung nach sollte jeder, der eine regelmäßige Rentenzahlung wünscht, eine Rentenversicherung abschließen. Du nimmst dabei viele Steuervorteile in die Auszahlphase mit und hast bei Renteneintritt auch die Möglichkeit, eine sogenannte Leibrente zu wählen, also so lange Rente zu bekommen, bis du verstirbst. Hier sprechen wir von der Absicherung des Langlebigkeitsrisikos.
Geht es dir um den reinen Vermögensaufbau, dann empfiehlt sich in der Regel ein NeoBroker. Achtung: Hier gibt es große Unterschiede. Im Internet findest du aber ganz viele Vergleichstools und kannst dich so in die Thematik einlesen. Meiner Erfahrung nach ist die Zusammenarbeit mit Banken sehr teuer, daher würde ich davon absehen. Im Zweifel ziehe einen Experten zu Rate, bevor du eine Entscheidung triffst.
Was muss ich zu den einzelnen Schichten wissen?
Es gibt ein paar wichtige Merkmale der einzelnen Schichten.
- Basisrente: Diese ist besonders dann geeignet, wenn du selbst dich nicht gut disziplinieren kannst und oft dein Erspartes aufbrauchst. Einmal abgeschlossen, ist sie unkündbar. Du kannst die Beiträge voll von der Steuer abziehen und gibt dir dann ggfs. gute Steuervorteile. Im Regelfall basiert ein Finanzkonzept dann auf die Reinvestition des Steuervorteils, damit du das beste Ergebnis für die Altersvorsorge herausholst. Das Problem ist die fehlende Flexibilität. Du hast nur die Möglichkeit der Leibrente. Außerdem ist die Basisrente in der Auszahlungsphase voll steuerpflichtig.
- betriebliche Altersvorsorge: Die betriebliche Altersvorsorge ist ein guter Hebel, um Sozialversicherungsbeiträge und Steuern einzusparen. Im Prinzip nimmst du etwas von deinem Brutto weg, um es dann in eine Rentenversicherung einzuzahlen. Deine Sozialabgaben und Steuern mindern sich und dein Netto reduziert sich nicht um den eingezahlten Beitrag. Da der Arbeitgeber auch Einsparungen hat, ist er gesetzlich verpflichtet, mindestens 15% zur betrieblichen Altersvorsorge beizusteuern. Diese Verträge sind besonders gut, wenn der Arbeitgeber mindestens die Hälfte der Beiträge zahlt.
- Riesterrente: Die Riesterrente eignet sich hervorragend für Familien mit kleinem Einkommen und Kindern. Die Förderungen sehen wie folgt aus:
- Grundzulage 175 EUR
- Berufseinsteigerbonus 200 EUR einmalig
- Kinderzulage 300 EUR pro Kind
- Private Altersvorsorge: In der privaten Altersvorsorge findest du die günstigsten Verträge. In den anderen Schichten müssen Garantien dargestellt werden. Garantien kosten Geld. Je nachdem, welchen Anlagezeitraum du hast, hat das einen großer Effekt zum Renteneintritt. In der privaten Altersvorsorge ist eine Garantie optional. Du kannst sie einschließen, musst es aber nicht. Es kommt darauf an, womit du dich sicher fühlst. In der Auszahlphase profitierst du von verschiedenen Steuervorteilen, die der Staat dir gewährt.
In den nächsten Wochen werde ich jede einzelne Versicherungsart nochmal genauer unter die Lupe nehmen und zeigen, für wen die einzelnen Produkte geeignet sind.
Zeit als wichtiger Faktor
Einer der wichtigsten Hebel, die du hast, ist Zeit. Je früher du anfängst, desto besser. Das hängt mit dem Zinseszins zusammen. Ein bekanntes Beispiel ist die Schachbrettlegende:
Aufgrund der Erfindung des Schachspiels gewährte der Herrscher Shihram dem Erfinder Sissa ibn Dahir eine Belohnung, die er frei wählen konnte. Er wünschte sich Reiskörner. Auf das erste Feld 1 Reiskorn, auf das zweite Feld das doppelte und dann immer so weiter. Der König unterschätzte die Macht des Zinseszinseffektes und gewährte den Wunsch. Nach mehreren Tagen ununterbrochenen Rechnens war klar, dass selbst das gesamte Reis im ganzen Reich die Forderung des Erfinders nicht erfüllen konnte.
Insgesamt würden auf dem kompletten Schachbrett 18.446.744.073.709.551.615 Körner liegen, was in etwa 277 Milliarden Tonnen entspricht.
Deshalb sagt man auch, dass der Zinseszins das 8te Weltwunder ist.
Das Reiskorn ist dein Geld, die Schachfelder sind deine Jahre.
Fazit
Das Wichtigste ist, dass du etwas machst. Das Zweitwichtigste ist, dass du dich informierst, eine Strategie mit der du dich wohlfühlst wählst und dann dabei bleibst. Du kannst auch zeitgleich verschiedene Strategien fahren, jedoch solltest du dich nicht damit übernehmen. Solange du am Ende (viel) mehr herausbekommst, als du eingezahlt hast, ist der Deal gut.
Wenn du dir unsicher bist, dann sprich mich gerne an. Wir schauen uns deine Situation an und ich zeige dir die verschiedenen Systeme und gebe dir die wirklich wichtigen Informationen. Dann kannst du auch die für dich richtige Entscheidung treffen.
